Så räknar du ut din lånekostnad enkelt
Många människor tar ett lån utan att veta vad det egentligen kostar totalt. Du lånar kanske 100 000 kronor, men betalar tillbaka långt mycket mer än så. Räntorna, avgifterna och återbetalningstiden gör att kostnaden växer. Därför är det viktigt att räkna ut lånekostnad innan du skriver under något kontrakt. Ett konkret exempel: ett lån på 50 000 kronor med 7 procents ränta kan kosta dig tusentals kronor extra över fem år. Det lönar sig att veta exakt vad du betalar för.
Så här räknar du ut vad lånet kostar
Lånekostnaden består framför allt av två delar: ränta och amortering. Räntan är det du betalar för att få låna pengar. Om du lånar 10 000 kronor med 7 procents ränta, blir kostnaden första året 700 kronor. Det är enkelt att räkna ut: 10 000 multiplicerat med 0,07 = 700.
Det finns två vanliga amorteringsformer. Vid rak amortering betalar du samma belopp på själva skulden varje månad.Räntekostnaden sjunker då över tid eftersom du är skyldig mindre pengar.Vid annuitetslån är månadskostnaden fast, men ränte- och amorteringsdelen varierar. (Det låter kompplicerat, men det är faktiskt ganska logiskt när man får se det i en kalkylator.)
För att få det rättvisaste måttet på lånekostnaden använder du effektiv ränta. Den inkluderar ränta, avgifter och andra kostnader. Därför är effektiv ränta det bästa sättet att jämföra olika lån med varandra.
Använd rätt verktyg för att jämföra
Du behöver inte räkna allt själv. Nästan alla banker och jämförelsesajter erbjuder lånekalkylatorer. Där fyller du i lånebelopp, ränta och återbetalningstid. Kalkylatorn visar då din månadskostnad och total kostnad.
Jämför alltid effektiv ränta mellan olika låneerbjudanden. Det sparar ofta tusentals kronor på lång sikt. Leta också efter dolda avgifter och vissa villkor som påverkar priset. En låg nominell ränta kan ge en högre effektiv ränta om avgifterna är höga.
Aktuella räntor och nya regler 2025
Bolåneräntorna ligger för närvarande mellan 3,4 och 3,9 procent, beroende på bindningstid och bank. Om du köper bostad kan du låna högst 85 procent av värdet. Det betyder att du behöver 15 procent i kontantinsats själv.
Från mars 2025 gäller nya regler från Konsumentverket. De begränsar räntor och avgifter på konsumtionslån och blancolån. Detta påverkar vad ett privatlån egentligen kostar för dig (vilket är bra för dina pengar, faktiskt).
Om du vill spara pengar på lånet är det smartaste att amortera snabbt. Ju fortare du betalar tillbaka skulden, desto mindre ränta betalar du totalt. Innan du väljer ett lån, kör en kalkylator och jämför olika erbjudanden. Det tar bara några minuter och kan spara dig mycket pengar över åren.
